OPERACIONES BANCARIAS Y FINANCIERAS
I.
BANCOS
1.1. DEFINICIÓN:
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo con leyes especiales y
que se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a
su custodia depósitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan
préstamos u otros servicios bancarios o financieros usando esos mismos
recursos, actividad que se denomina intermediación financiera. Para realizar la
actividad de recibir dinero y luego darlo en préstamo, los bancos le cobran a
quienes lo necesitan y piden préstamos; asimismo, a quienes les entregan
dinero en depósito, les pagan por la confianza depositada. La
diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos pagan, es la ganancia que
permite que el banco opere normalmente.
1.2. SUPERVISIÓN DE LOS BANCOS:
La
supervisión y fiscalización de los bancos es realizada por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras (SBS). Esta institución se relaciona
con el Gobierno a través del Ministerio de Hacienda y vela para
que se cumplan las leyes, reglamentos, estatutos y otras disposiciones que
tengan que ver con las entidades bancarias y financieras que estén bajo su
tutela.
1.3.-
SERVICIOS OFRECEN LOS BANCOS:
Los bancos pueden recibir depósitos, realizar transacciones, conceder préstamo, cajas
de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero.
II.- OPERACIONES
BANCARIAS:
DEFINCIÓN:
Son
aquellas operaciones mediante las cuales los bancos conceden
a sus clientes sumas dinerarias o disponibilidad para
obtenerlas, precisamente con cargo a los capitales que han recibido de sus
clientes o a sus propios recursos financieros.
Son operaciones por las cuales los banco conceden crédito,
porque entregan las sumas convenidas o las ponen a disposición de
sus clientes, obteniendo el derecho a
su restitución no
simultánea, sino en la forma, plazo y condiciones pactadas.El banco es acreedor de los capitales facilitados a los clientes.
Ejemplos de operaciones bancarias:
· Créditos hipotecarios. Son
préstamos de dinero que una institución financiera brinda a las personas
naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de una vivienda propia. La operación
crediticia tiene como garantía una hipoteca, para garantizar el pago préstamo
por parte del cliente. Estos créditos están orientados única y exclusivamente a
satisfacer necesidades personales de vivienda.
· Créditos
de consumo o personales. Son
préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de dinero y/o
financiamientos para la adquisición de bienes y/o servicios que no tengan
ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener rápidamente
dinero para usarlo en lo que más se necesite: Compra de una computadora, el
pago de matrículas de la universidad, para solucionar problemas de salud, salir
de cualquier apuro, etc.
· Créditos
a microempresas. Son créditos en efectivo, otorgados a Personas
Naturales o Personas Jurídicas, para financiar Actividades de producción,
comercio o prestación de servicios. Para acceder a un crédito a la
microempresa, la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero
que no exceda de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir
créditos hipotecarios).
· Tarjeta
de crédito. Es una
modalidad de crédito que te otorga la IFI, y que permite al poseedor de la TC
cubrir diversas necesidades (compras en librerías, pago de consumo en
restaurantes, pago por atenciones médicas en clínicas, entre otras). El uso de
la TC permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo. Se
recomienda que los consumos realizados se paguen lo antes posible.
III.- OPERACIONES FINANCIERAS:
DEFINICION:
Son aquellas mediante las cuales los bancos reciben medios y disponibilidad es monetarias y financieras de sus
clientes para aplicarlos a sus fines propios. Por medio de estas operaciones los bancos reciben créditos. La parte que entrega dinero obtiene el derecho de crédito a exigir su restitución no simultánea sino en la forma,
plazo y condiciones pactadas.
El banco es deudor del capital recibido.
El banco es deudor del capital recibido.
EJEMPLOS DE LAS OPERACIONES FINANCIERAS:
· Depósitos de ahorro. Es
el dinero comúnmente excedente, que una persona natural o jurídica (empresas o
instituciones) guarda en una institución financiera por un plazo indefinido y
de libre disponibilidad. Estos fondos pueden ser incrementados o retirados
parcial o íntegramente por el cliente sin necesidad de un aviso previo a la
Institución financiera.
·
Cuentas corrientes. Son
depósitos de dinero realizados en un banco, a nombre de una o más personas.
Permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de
cheques con cargo a los fondos depositados en la misma. El banco tiene la
obligación de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a
la sola presentación de este, a menos de que la cuenta no tenga fondos.
·
Depósitos a plazo. Es aquel
depósito de dinero efectuado en una institución financiera, por un monto, plazo
(60, 90, 180, 360 días o más) y tasa de interés pactada. Son cuentas que pagan
un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita
permanezca por un período determinado sin ser retirado. En el caso de retirarse
antes del plazo estipulado, se pierde parte o la totalidad de los intereses.
· Depósitos CTS. Es
un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental prever el riesgo que
origina el término de una relación laboral. La totalidad de la CTS, puede ser usada por el trabajador cuando se quede sin empleo.
También
los contratos
pasivos fundamentales son el depósito irregular de
dinero (el banco recibe y adquiere la propiedad y
la disponibilidad de
sumas dinerarias) y el redescuento bancario (el banco obtiene anticipadamente el importe de un crédito contra tercero).
Los depósitos irregulares, que hemos mencionado, comprenden los depósitos en cuenta corriente y a la vista, los depósitos a término y los de Ahorro.
También se da como ejemplo de operaciones pasivas la emisión de obligaciones y otros títulos por parte del banco: emisión de giros y de cartas de crédito.
Los depósitos irregulares, que hemos mencionado, comprenden los depósitos en cuenta corriente y a la vista, los depósitos a término y los de Ahorro.
También se da como ejemplo de operaciones pasivas la emisión de obligaciones y otros títulos por parte del banco: emisión de giros y de cartas de crédito.
DIFERENCIA ENTRE
OPERACIÓN BANCARIA Y OPERACIÓN FINANCIERA
Las operaciones financieras sirven para que
los bancos formen reservas para acreditar. Las operaciones bancarias, en
cambio, funcionan para producir recursos para el banco con el propósito de
obtener una ganancia extendiendo préstamos, valores y demás.
En ese sentido, en las operaciones
bancarias, el banco asume la posición de acreedor frente al cliente, mientras
que en las financieras es la entidad financiera la que asume la posición de
deudor. Así, estas últimas permiten a los bancos atraer fondos que ya están en
circulación. Se crean nuevos recursos como resultado de las operaciones activas
de préstamos.
Así pues, la relación entre ambos tipos de
operación resulta compleja y única. Un préstamo se extiende utilizando capital
monetario recaudado por operaciones pasivas, pero el sistema bancario también
posee la capacidad de "crear depósitos" mediante la transferencia del
monto del préstamo a la cuenta de los clientes.
Las posibilidades, los límites y las
consecuencias de la expansión del crédito para los bancos son un asunto
importante en la teoría de la banca y el crédito, así como en las actividades
prácticas y la política de estado en las naciones capitalistas. Sin duda, los
bancos pueden contribuir en gran medida a una expansión excesiva del crédito
durante una fase de una recuperación económica cíclica, así como acelerar la
inflación mediante su expansión crediticia.
CONCLUSIONES
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